九款热门电车，第二年保费能差多少
把智己 LS6、问界 M5、特斯拉 Model Y、极氪 007、智界 R7、极氪 7X、小米 SU7、问界 M7、极氪 001 九款车的车主自述报价统一到「第二年续保 + 0 出险」口径后放在一起：九台车的中位数只差 1,450 元， 而同一台车换个城市能差 1,500–3,700 元。车价与保费几乎不成正比，同价位车型之间的差价可以到 1,000 元。
纳入车型
9 款
纳入对比样本
207 条
每款原始采集
60–150 条
覆盖城市
8 个
第二年最低
3,800 元
问界 M5
第二年最高
5,250 元
极氪 001
数据来自小红书车主晒出的保单、评论区自述与续保讨论，不是统计抽样，也不是同一时间、同一城市的真实报价； 每款车的险种配置、车损保额与三者额度都不统一。同城平均差 1,169 元，是九台车在同一城市里最贵与最便宜的差。
01
保费总览
第二年 0 出险的中位保费从 3,800 元到 5,250 元，九台车之间的差距远小于城市之间的差距。
| 问界 M5 | 26 | 3,800 | 5,950 | -36% | 0.942 | 6 城 |
| 智己 LS6 | 25 | 4,200 | 6,800 | -38% | 0.923 | 6 城 |
| 特斯拉 Model Y | 27 | 4,449 | 6,982 | -36% | 0.964 | 7 城 |
| 智界 R7 | 15 | 4,500 | 7,000 | -36% | 1.039 | 7 城 |
| 极氪 7X | 34 | 4,550 | 7,260 | -37% | 1.048 | 5 城 |
| 问界 M7 | 17 | 4,700 | 5,000 | -6% | 1.061 | 6 城 |
| 小米 SU7 | 22 | 4,800 | 8,000 | -40% | 1.060 | 8 城 |
| 极氪 007 | 21 | 4,803 | 7,200 | -33% | 0.979 | 6 城 |
| 极氪 001 | 20 | 5,250 | 8,250 | -36% | 1.064 | 6 城 |
02
同城对照
把城市固定下来再比，才能看清哪个车型在自己的城市更便宜。智己 LS6 与问界 M5 各在三个城市拿到最低价，Model Y 与极氪 7X 各一次。
该城最低
3,600 元
问界 M5
该城最高
5,380 元
智界 R7
同城最大差
1,780 元
7 台车有可用样本
该城市另有样本未纳入排名：极氪 007。对照表中仍原样展示，并标注为单一样本。
| 城市 | 智界 R7 | Model Y | 小米 SU7 | 极氪 001 | 极氪 007 | 极氪 7X | 智己 LS6 | 问界 M7 | 问界 M5 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 西安·陕西 | 3,600 | 3,700 | 3,800 | 3,800 | 3,800 | — | 3,750 | 4,000 | 3,300 |
| 广东 | 4,300 | 4,250 | 4,400 | 4,900 | 3,900 | 4,050 | 3,750 | 4,670 | 3,800 |
| 四川 | 4,150 | — | 4,800 | 4,800 | 4,100 | — | 3,850 | 4,800 | 3,700 |
| 重庆 | 4,750 | 4,300 | 4,800 | — | 4,700 | — | — | — | — |
| 深圳 | — | 3,900 | 4,300 | 4,400 | — | 3,800 | — | — | — |
| 上海 | 5,380 | 4,250 | 4,750 | — | 9,000* | 5,000 | 4,500 | 3,960 | 3,600 |
| 浙江 | 5,600 | 5,400 | 5,750 | 5,300 | 5,400 | 7,000 | 5,250 | 5,810 | 7,000 |
| 江苏 | 5,850 | 5,300 | 6,000 | 5,550 | 5,300 | 5,300 | 4,230 | 6,000 | 5,000 |
* 上海 · 极氪 007：极氪 007 在上海的 9,000 元来自单一样本，可能受险种配置影响，统计时已剔除，此处仍原样展示。
03
城市差价
同一台车在不同城市的报价差距，普遍大于不同车型之间的差距。问界 M5 从西安 3,300 元到浙江 7,000 元，相差 112%。
「买哪台车」在保费上大概值一千多，「在哪个城市投保、走哪个渠道、怎么配险种」值两三千。 换车带来的节省有限，而换渠道、砍掉不需要的附加险、续保前一个月开始收集报价，才是能立刻见效的动作。
报价谈不下来时，多数车主的有效手段是换保险公司、换渠道，或者直接走投诉；也有车主把保单迁到费率更低的地区， 单笔降幅可以超过 2,000 元。
04
车价与保费
越贵的车保费一定越贵吗？把九台车 2026 款的起售价与第二年保费放在一起，答案接近「不一定」——相关系数只有 0.31。
问界 M5 对比 小米 SU7
+1,000 元
起售价 22.98 万 对 21.99 万 · 第二年保费 3,800 元 对 4,800 元
问界 M5 车价贵 0.99 万元，保费反而便宜 1,000 元，是九台中最大的同价位反差。
特斯拉 Model Y 对比 极氪 001
+801 元
起售价 26.35 万 对 26.98 万 · 第二年保费 4,449 元 对 5,250 元
车价只差 0.63 万元，极氪 001 保费贵 801 元，与其 36.50 万元顶配价带来的车损保额有关。
问界 M5 对比 极氪 7X
+750 元
起售价 22.98 万 对 22.98 万 · 第二年保费 3,800 元 对 4,550 元
起售价完全相同，保费差 750 元，几乎全部来自品牌与零整比。
极氪 007 对比 智己 LS6
-603 元
起售价 20.39 万 对 21.29 万 · 第二年保费 4,803 元 对 4,200 元
极氪 007 是九台中起售价最低的车，保费却比智己 LS6 贵 603 元。
智己 LS6 对比 小米 SU7
+600 元
起售价 21.29 万 对 21.99 万 · 第二年保费 4,200 元 对 4,800 元
同价位段的两台车，小米 SU7 保费高 600 元。
小米 SU7 对比 极氪 7X
-250 元
起售价 21.99 万 对 22.98 万 · 第二年保费 4,800 元 对 4,550 元
差价最小的一组：车价差 0.99 万元，保费只差 250 元。
| 车型 | 起售价 | 顶配价 | 第二年保费 | 元 / 万元 | 占起售价 | 排序变化 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 问界 M5 | 22.98 万 | 27.98 万 | 3,800 | 165 | 1.65% | 持平 |
| 问界 M7 | 27.98 万 | 38.98 万 | 4,700 | 168 | 1.68% | 上升 4 位 |
| 特斯拉 Model Y | 26.35 万 | 31.35 万 | 4,449 | 169 | 1.69% | 持平 |
| 智界 R7 | 24.98 万 | 30.98 万 | 4,500 | 180 | 1.80% | 持平 |
| 极氪 001 | 26.98 万 | 36.50 万 | 5,250 | 195 | 1.95% | 上升 4 位 |
| 智己 LS6 | 21.29 万 | 28.49 万 | 4,200 | 197 | 1.97% | 下降 4 位 |
| 极氪 7X | 22.98 万 | 26.98 万 | 4,550 | 198 | 1.98% | 下降 2 位 |
| 小米 SU7 | 21.99 万 | 30.39 万 | 4,800 | 218 | 2.18% | 下降 1 位 |
| 极氪 007 | 20.39 万 | 24.39 万 | 4,803 | 236 | 2.36% | 下降 1 位 |
05
车型速览
每款车的首年与第二年水平、逐年走势、以及车主反复验证过的操作要点。按第二年保费从低到高排列。
首年
5,950
第二年
3,800
元 / 万元
165
九台车里唯一有完整五年轨迹的车型：上海 22 款后驱增程 6,300 元一路降到 2,225 元，五年降约 65%。
- 逐年递减最稳定：第二年 0 出险常见 2,900–5,700 元，第三年 2,620–3,672 元。
- 地区差最大：同为 0 出险，云南中值约 3,250 元、上海与湖北约 3,600 元，而江苏约 5,000 元、浙江约 7,050 元、河北 7,900 元，最高是最低的约 2.4 倍。
- 同一位云南车主同一天拿到人保 3,600 元与平安 3,100 元，同城差 500 元很常见。
- 出险影响不线性：重庆车主出险三次仍只有 3,800 元，广东车主出过一次 5,500 元的险后反而从 5,880 元降到 4,600 元。
- 第二年区间
- 2,900–7,900 元
- 逐年走势
- 第三年 2,620–3,672 元；第五年 2,225–4,000 元
- 首年区间
- 4,000–10,000 元
- 车价
- 22.98 万–27.98 万
- 同城指数
- 0.942
- 样本
- 纳入 26 条 · 采集约 150 条 / 12 篇
首年
6,800
第二年
4,200
元 / 万元
197
首年高、第二年大幅回落、地区差最大的一台：河北 2,960 元与浙江 7,100–8,000 元相差近 2.7 倍。
- 第二年降幅普遍 30%–50%：同一位车主从 6,000 元降到 2,960 元、7,300 元降到 4,230 元、8,200 元降到 4,500 元。
- 保险公司之间的差价能到 2,000 元以上：浙江同帖太平洋 7,300 元、平安 7,100 元、人保 5,500 元。
- 店保不是强制：江苏 4S 店报 7,000 多元，外部渠道只要 4,000 多元。
- 第二年区间
- 2,960–7,200 元
- 逐年走势
- 第三年 3,500–4,600 元（样本较少）
- 首年区间
- 4,000–8,200 元，江浙沪多在 7,000–8,200 元，川渝、河北、江西多在 4,000–6,000 元
- 车价
- 21.29 万–28.49 万
- 同城指数
- 0.923
- 样本
- 纳入 25 条 · 采集约 120 条 / 16 篇
首年
6,982
第二年
4,449
元 / 万元
169
续保价的主要变量是城市和渠道，不是车价：西安、深圳、上海、北京、川渝第二年普遍 3,900–4,600 元，江苏、杭州、合肥要 5,500–7,000 元。
- 官方 App 报价会波动，优惠券按月发放，到期前一两周往往出现最低点；有西安车主在 App 刷出比销售报价低约 1,000 元的方案。
- 上海平安销售要求先买 388 元「尊享保障」再返 330 元；北京车主返现后 4,100 元。
- 异地投保限制多，有车主专门测试过异地投保失败。
- 第二年区间
- 3,700–6,950 元
- 逐年走势
- 第三年 3,400–3,650 元左右
- 首年区间
- 5,500–8,800 元（含少量出险样本）
- 车价
- 26.35 万–31.35 万
- 同城指数
- 0.964
- 样本
- 纳入 27 条 · 采集约 70 条 / 11 篇
首年
7,000
第二年
4,500
元 / 万元
180
未出险的第二年，非江浙沪普遍 3,600–4,600 元，江浙沪因渠道集中要 5,100–5,800 元。
- 用户中心与 4S 店比第三方渠道贵约 400 元，但会送基础保养、店内维修基金等权益。
- 同一渠道下太平洋最便宜、其次人保、平安最贵：广东返点后约 4,300 元、4,520 元、4,600 元。
- 出险一次大致多付 1,000 元以上；上海含交强 5,380 元，送 1,135 元维修基金与 1,000 元购物券。
- 第二年区间
- 3,600–5,600 元
- 逐年走势
- 第三年样本较少，未单独统计
- 首年区间
- 多在 6,000–8,600 元，江浙沪偏高，有江苏车主首年超过 1 万元
- 车价
- 24.98 万–30.98 万
- 同城指数
- 1.039
- 样本
- 纳入 15 条 · 采集约 60 条 / 6 篇
首年
7,260
第二年
4,550
元 / 万元
198
首年店保贵、第二年回落明显、江浙沪与北京显著偏高。
- 首年店保基本没有议价空间：安徽车主称首保三家垄断、都是 7,000 元以上，苏州销售直接要求必须在店里买。
- 第二年必须重新比价：同一位车主从 9,000 元降到 6,030 元、7,800 元降到 5,200 元，降幅普遍 30%–45%。
- 险种结构最容易省：杭州 103 度车主去掉轮胎单独损失险、把驾乘险调到最低。
- 第二年区间
- 3,500–7,000 元
- 逐年走势
- 第三年约 4,300 元（合肥样本 7,800 元→5,200 元→4,300 元，三年降 45%）
- 首年区间
- 6,000–9,200 元：宁波 8,000–9,200 元、江苏 7,000–8,400 元，成都、福建、广东约 6,000 元
- 车价
- 22.98 万–26.98 万
- 同城指数
- 1.048
- 样本
- 纳入 34 条 · 采集约 130 条 / 13 篇
首年
5,000
第二年
4,700
元 / 万元
168
0 出险车主第二年集中在 3,960–7,000 元，同款车最高约 1.8 倍；首年中位数只有 8 条样本且偏低，是九台中唯一的异常点。
- 上海 3,960 元、北京与陕西 4,000 元是低点，江苏约 6,000 元、湖南 7,000 元是高点。
- 出险样本显著跳高：重庆出险两次 7,300 元、吉林出险一次且有违章 8,800 元。
- 交强险 855 元＝未出险、950 元＝出过险，可以用来快速判断报价是否合理。
- 用户中心胜在赠品（保养、补漆、除菌、代金券），店外渠道胜在价格。
- 第二年区间
- 3,960–7,000 元
- 逐年走势
- 第三年样本较少，未单独统计
- 首年区间
- 3,200–11,000 元，天津 3,200 元最低、浙江 11,000 元最高
- 车价
- 27.98 万–38.98 万
- 同城指数
- 1.061
- 样本
- 纳入 17 条 · 采集约 80 条 / 13 篇
首年
8,000
第二年
4,800
元 / 万元
218
保费主要由城市和渠道决定：杭州、宁波、江苏第二年普遍 5,500–7,100 元，陕西、江西、湖北只要 3,500–4,900 元。
- 第二年通常降 30%–45%，第三年落到 3,800–5,500 元。
- 官方 App 报价最贵但能买 1,299 元无忧包；找官方合作业务员线下出单可便宜 1,000–2,000 元，且依然能买无忧包。
- 出险 2 次基本抹平折扣；违章多的极端案例第二年报到 1.5 万元。
- 保费公式：基准保费 × NCD 系数 × 交通违法系数 × 自主定价系数。
- 第二年区间
- 3,500–7,100 元
- 逐年走势
- 第三年 3,800–5,500 元
- 首年区间
- 7,000–9,000 元
- 车价
- 21.99 万–30.39 万
- 同城指数
- 1.060
- 样本
- 纳入 22 条 · 采集约 90 条 / 12 篇
首年
7,200
第二年
4,803
元 / 万元
236
明显低于同门的极氪 001，但第二年分化最大：广西、福建、广东、江西、陕西、湖北只要 3,000–4,100 元，浙江普遍 4,700–6,500 元。
- 0 出险不等于降价：杭州车主 0 出险、0 违章、0 违停，保费仍从 5,800 元涨到 6,800 元。
- 决定价格的第一因素是城市费率，同款同况车的报价差可以到 1,000–3,000 元。
- 杭州牌照转江西小县城投保，从 6,800 元降到 4,120 元，是单笔降幅最大的手段。
- 第二年区间
- 3,500–6,500 元
- 逐年走势
- 第三年 3,000–4,800 元
- 首年区间
- 5,500–8,100 元，江浙沪偏高
- 车价
- 20.39 万–24.39 万
- 同城指数
- 0.979
- 样本
- 纳入 21 条 · 采集约 90 条 / 10 篇
首年
8,250
第二年
5,250
元 / 万元
195
九台车里保费最高的一台：除城市费率外，车损险定价偏高、极氪与保司的公对公协议让外部渠道难介入，是两个特有因素。
- 第二年分化极大：陕西、江西只要 3,800–3,900 元，深圳、成都、广西 4,400–4,900 元，宁波、杭州仍在 6,300–6,800 元。
- 官方渠道权益多（基础保养约 517 元、漆面修复），比价时要把权益折算进去。
- 报价谈不下来可以走投诉：有车主把 9,200 元谈到 8,000 元以下。
- 第二年区间
- 3,800–6,800 元
- 逐年走势
- 第三年 4,000–5,600 元，个别低费率地区到 3,400 元
- 首年区间
- 8,000–9,500 元，江浙沪常在 9,000–10,600 元
- 车价
- 26.98 万–36.50 万
- 同城指数
- 1.064
- 样本
- 纳入 20 条 · 采集约 90 条 / 12 篇
06
关键结论与口径说明
四条可以带走的结论，以及这份汇总在什么条件下才成立。
九组数据分别来自不同的笔记样本，不是同城同人同时刻的报价。纳入统一口径的样本为每款车 15–34 条，各车型的城市样本密度很不均匀：极氪 001 在浙江偏多，Model Y 在广深偏多，极氪 7X 只有 5 个城市可用， 智己 LS6 缺少北京与深圳样本，问界 M5 与 M7 各只有 6 个城市，缺少北京、天津、山东、河北等地的样本。
同城指数已经消除了大部分城市结构差异，但无法消除险种配置差异——九台车的车损保额、三者额度、 是否含驾乘险与外部电网险都不统一。极氪 007 在上海的 9,000 元、极氪 7X 在浙江的 7,000 元、 问界 M5 在浙江的 7,000 元都是单一样本，真实差距比这里更小。
问界 M7 的首年中位数仅基于 8 条自述样本（3,200–11,000 元）且明显低于其第二年，属于样本偏差， 请勿据此认为 M7「第二年几乎不降」。要精确比较，需要固定同一城市、同一险种、同一天取报价。
车价取 2026 款厂商指导价（汽车之家、太平洋汽车、易车、车主之家，采集于 2026-09-16）， 不含终端优惠；保费为车主自述的报价或成交价，部分已扣除返现与赠券。